Самострахование обеспечивает защиту от потерь путем создания финансового резерва для покрытия частых, но менее значительных убытков. Государство берет на себя часть своих рисков, основываясь на актуарных прогнозах ожидаемых убытков.
Управление рисками стихийных бедствий
Рассел ЛЕЙТ, Директор, штаб-квартира, Дубай
Практически неизбежно, что каждая страна сталкивается с серьезным экономическим воздействием от природного бедствия или катастрофы как минимум раз в десятилетие. В большинстве случаев национальный бюджет используется для восстановления поврежденной инфраструктуры и, иногда, оказания помощи гражданам, потерявшим жилье и имущество. Однако бюджетная поддержка после стихийных бедствий редко включает в себя меры по восстановлению экономики, такие как поддержка сельского хозяйства, малого и среднего бизнеса и других секторов, нуждающихся в восстановлении.
Кроме того, средства, направленные на ликвидацию последствий стихийных бедствий, отбираются из бюджета, который мог быть использован для долгосрочных программ развития или социальных инициатив. В результате правительства по всему миру постепенно разрабатывают стратегию финансирования рисков стихийных бедствий, определяя источники финансирования восстановительных мероприятий.
Стратегия подчеркивает использование различных финансовых инструментов на разных этапах восстановления. Одним из таких инструментов является страхование. Однако перед правительствами стоит задача подобрать страховые продукты, соответствующие их рисковым потребностям и обеспечивающие оптимальное соотношение стоимости и выгод. В стратегии также предусмотрен анализ рисков окружающей среды, а также финансового и страхового секторов страны (хотя второй аспект зачастую упускается из виду).
Во многих развивающихся странах страховой сектор недостаточно развит, чтобы покрыть возможные убытки от катастрофических событий. Для обеспечения финансовой стабильности правительства все чаще рассматривают возможность создания системы «самострахования» для покрытия ущерба государственным активам. В рамках этой системы создается специальный фонд, пополняемый за счет взносов, которые ранее перечислялись коммерческим страховщикам. Все убытки, связанные с повреждением государственных активов, покрываются из этого «страхового фонда».
- Оценка рисков всех активов и расчет их потенциальной стоимости.
- Создание фонда самострахования для государственных активов на основе оценки.
- Разработка политик и процедур, включая управление инвестициями фонда, порядок оценки и выплаты страховых требований, уровни полномочий для принятия решений, учетную стоимость активов, ежегодные взносы в страховой фонд.
- Создание отдельной структуры управления фондом.
- Анализ изменений в нормативно-правовой среде, необходимых для внедрения.